신용점수란 무엇일까

안녕하세요 요즘 각종 은행 어플을 보면

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그러면 그 무료로 조회해주는 내 점수가 어떤건지

자세하게 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

1. 신용점수란 무엇인가요?

 

신용점수는 개인이 대출을 받거나 신용카드를 사용할 때 그 신용도를 측정하는 척도입니다.

즉, 신용 점수는 개인이 금융 거래를 하는 데 있어서 신뢰도를 나타내는 지표로 사용됩니다.

대출 상환 이력, 신용카드 사용 내역, 채무상환 능력 등 여러 가지 요소를 고려하여 산출됩니다.

 

일반적으로 300~850점 사이의 범위에서 측정되며, 높을수록 신용도가 좋다는 것을 의미합니다.

신용점수가 높을수록 대출 신청이나 신용카드 발급 시에 승인이 쉬워지며, 금리도 낮아집니다.

또한, 신용점수가 높을수록 금융 기관들은 개인의 신용도가 높다고 판단하여 유리한 대출 조건을 제공할 가능성이 높아집니다.

 

신용점수는 대출 신청 시에만 중요한 것은 아닙니다.

보험 가입, 전화 서비스 가입, 아파트 임대 등의 일상 생활에서도 신용점수가 참고되는 경우가 있습니다.

 

신용점수는 일반적으로 크레딧 보고서에 기록된 정보를 바탕으로 산출됩니다.

크레딧 보고서는 개인이 대출이나 신용카드를 사용할 때 발생하는 정보를 수집하는 기관이 관리합니다.

주요 크레딧 보고서 회사로는 Experian, TransUnion, Equifax 등이 있습니다.

 

신용점수는 대출상환 이력, 신용카드 사용 내역, 채무상환 능력, 신용한도 초과 등 여러 가지 요소에 영향을 받습니다.

또한, 개인정보 보호법에 따라 개인정보의 보호도 신용점수에 영향을 미칠 수 있습니다.

 

신용점수를 높이는 방법으로는 대출상환 이력을 개선하고, 신용카드 사용 내역을 신중하게 관리하는 것이 가장 기본적인 방법입니다.

또한, 신용카드 한도를 초과하지 않고, 계좌 잔고를 유지하는 등의 금융 거래를 신중하게 관리하는 것도 도움이 됩니다.

 

 

 

2. 신용점수는 어떻게 측정하나요?

 

 

신용점수는 일반적으로 크게 FICO 스코어와 VantageScore 스코어 두 가지 종류로 측정됩니다.

 

1) FICO 스코어

FICO 스코어는 Fair Isaac Corporation이 개발한 신용 점수 모델로, 미국에서 가장 널리 사용되는 신용 점수입니다. FICO 스코어는 크게 5가지 요소를 고려하여 산출됩니다.

신용 상환 이력 (35%)

개인이 대출 상환, 신용카드 대금 상환 등의 금융 거래를 얼마나 신속하고 정확하게 처리했는지를 평가합니다. 연체나 부실 상환 기록이 있을 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

· 신용 사용량 (30%)

개인이 신용카드나 대출 등을 통해 이용한 신용 한도 대비 사용 금액을 평가합니다. 신용카드 한도를 초과하거나, 대출 한도 내에서도 과도한 금액을 사용하는 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

· 신용 연도 (15%)

개인이 신용카드나 대출 등을 이용한 기간을 평가합니다. 신용 연도가 길수록 신용 점수가 높아질 가능성이 있습니다.

 

· 신용 종류 (10%)

개인이 이용한 신용 종류를 평가합니다. 대출, 신용카드, 주택 담보 대출 등 다양한 종류의 신용을 이용하는 경우, 신용 점수가 높아질 가능성이 있습니다.

 

· 새로운 신용 신청 (10%)

개인이 최근에 대출이나 신용카드 신청을 했는지를 평가합니다. 여러 건의 신용 신청을 한 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

FICO 스코어는 주요 크레딧 보고서 회사인 Experian, TransUnion, Equifax에서 산출하며, 범위는 300~850점입니다. FICO 스코어는 주로 미국에서 사용되는 신용 점수로, 다른 국가에서는 다른 신용 점수 모델이 사용됩니다.

 

2) VantageScore

 

VantageScore 스코어는 FICO 스코어와는 조금 다른 방식으로 측정됩니다.

VantageScore 스코어는 3가지 요소를 고려하여 산출됩니다.

 

· 신용 지불 이력 (40%)

개인이 대출 상환, 신용카드 대금 상환 등의 금융 거래를 얼마나 신속하고 정확하게 처리했는지를 평가합니다. 연체나 부실 상환 기록이 있을 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

· 신용 사용량 및 한도 (35%)

개인이 신용카드나 대출 등을 통해 이용한 신용 한도 대비 사용 금액을 평가합니다. 신용카드 한도를 초과하거나, 대출 한도 내에서도 과도한 금액을 사용하는 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

· 신용 연령과 혼합 (25%)

개인이 신용카드나 대출 등을 이용한 기간과 다양한 종류의 신용을 이용하는지를 평가합니다. 신용 연도가 길수록 신용 점수가 높아질 가능성이 있습니다.

 

VantageScore 스코어는 FICO 스코어와 달리 크레딧 보고서 회사의 데이터에 대한 접근 규정이 더 유연하며, 대출금리 및 기타 신용 관련 결정에 사용됩니다. 또한, FICO 스코어와는 다르게, VantageScore 스코어는 더 많은 데이터를 분석하여 보다 정확한 신용 점수 산출을 목표로 합니다.

 

VantageScore 스코어는 범위가 300~850점으로 FICO 스코어와 같지만, 각 크레딧 보고서 회사에서 조금씩 다른 가중치를 적용하여 산출됩니다. 예를 들어, Experian에서 산출되는 VantageScore 스코어는 FICO 스코어와 다르게, 최근 신용 신청에 대한 가중치를 높게 적용합니다.

 

 

 

3. 신용점수는 어떤 요소에 영향을 받나요?

신용점수는 여러 가지 요소에 영향을 받습니다. 대체로 개인의 금융적 활동과 관련된 정보를 기반으로 계산됩니다.

 

1) 신용 지불 이력

개인이 대출 상환, 신용카드 대금 상환 등의 금융 거래를 얼마나 신속하고 정확하게 처리했는지를 평가합니다.

지불 기록에는 연체, 부실 상환, 파산, 채무 조정 및 거래가 늦어지는 경우 등이 포함됩니다.

 

2) 신용 사용량 및 한도

개인이 신용카드나 대출 등을 통해 이용한 신용 한도 대비 사용 금액을 평가합니다.

신용카드 한도를 초과하거나, 대출 한도 내에서도 과도한 금액을 사용하는 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

3) 신용 연령과 혼합

개인이 신용카드나 대출 등을 이용한 기간과 다양한 종류의 신용을 이용하는지를 평가합니다.

신용 연도가 길수록 신용 점수가 높아질 가능성이 있습니다.

 

4)신용 신청 이력

개인이 최근에 얼마나 많은 신용 신청을 했는지, 어떤 유형의 신용 신청을 했는지를 평가합니다.

많은 신용 신청을 한 경우, 신용 점수가 낮아지는 경향이 있습니다.

 

5) 신용계좌 현황

개인이 현재 보유하고 있는 신용계좌 수와 종류를 평가합니다. 여러 종류의 신용을 가지고 있거나, 금융 기관에서 신용계좌를 오랜 기간 동안 유지하고 있을 경우, 신용 점수가 높아질 가능성이 있습니다.

 

이러한 요소들은 개인의 신용 점수에 각각 다른 가중치가 적용됩니다. 따라서, 개인의 신용 점수는 그들의 신용 이력에 따라 다양하게 변동할 수 있습니다.

 

 

4. 신용점수가 높으면 어떤 이점이 있나요?

 

신용점수가 높을수록 여러 가지 이점이 있습니다.

 

1) 대출 승인 가능성이 높아집니다.

신용점수가 높을수록 대출 승인 가능성이 높아집니다. 은행이나 금융 기관에서 대출을 신청할 때, 신용점수가 좋으면 대출금을 빌릴 수 있는 금액이 많아지거나 금리가 낮아질 수 있습니다.

 

2) 신용카드 신청이 쉬워집니다.

신용점수가 높으면 신용카드 신청이 쉬워집니다. 은행이나 금융 기관에서 신용카드를 신청할 때, 신용점수가 좋으면 신용카드 발급이 쉬워지고, 높은 한도와 낮은 금리를 제공받을 수 있습니다.

 

3) 보증금을 내지 않고 전자제품을 구매할 수 있습니다.

신용점수가 높으면 전자제품을 구매할 때 보증금을 내지 않고 할부로 결제할 수 있습니다.

 

4) 보험료가 낮아집니다.

신용점수가 높으면 보험료가 낮아집니다. 보험 회사는 신용 점수가 높으면 해당 개인이 보험금을 지불하는데 문제가 없다고 판단하고, 보험료를 낮게 책정할 가능성이 높습니다.

 

5) 월세 보증금을 낮춰줍니다.

신용점수가 높으면 월세 보증금이 낮아집니다. 부동산 중개업자는 신용점수가 높은 사람에게는 보증금을 낮춰주는 경우가 많습니다.

 

따라서, 신용점수가 높을수록 다양한 혜택을 받을 수 있습니다.

그러나, 반대로 신용점수가 낮으면 이러한 혜택을 받기 어렵다는 것도 기억해야 합니다.

 

 

5. 신용점수를 높이는 방법은 어떤게 있나요?

신용점수를 높이는 방법은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.

 

1) 채무 상황을 개선합니다.

신용점수를 높이는 첫 번째 방법은 현재 채무 상황을 개선하는 것입니다.

신용카드 대금이나 대출 상환금을 월 정기적으로 지불하고, 연체나 부도를 피하는 것이 중요합니다.

또한, 가능하다면 현재 채무를 줄이는 것이 좋습니다. 신용카드 한도를 줄이거나, 불필요한 대출을 상환하는 등의 방법으로 채무를 줄일 수 있습니다.

 

2) 신용카드 사용 패턴을 개선합니다.

신용점수를 높이는 두 번째 방법은 신용카드 사용 패턴을 개선하는 것입니다.

신용카드 대금을 일시불로 지불하는 것보다는 할부로 지불하는 것이 신용점수에 더 좋습니다.

또한, 신용카드 사용액 대비 신용카드 한도 비율이 낮을수록 신용점수가 높아지므로, 신용카드 한도 대비 사용액을 줄이는 것이 좋습니다.

 

3) 신용보고서를 체크하고 수정합니다.

신용점수를 높이는 세 번째 방법은 신용보고서를 체크하고 수정하는 것입니다.

개인 신용보고서를 정기적으로 체크하면서 오류나 부정확한 정보를 수정하는 것이 중요합니다.

또한, 신용카드나 대출 등의 채무가 종료된 후에는 반드시 종료한 것으로 신용보고서에 반영되었는지 확인해야 합니다.

만약 반영되지 않았다면, 신용보고서에 수정을 요청해야 합니다.

 

이외에도 신용카드를 새로 발급받거나 신용카드 한도를 높이는 것은 신용점수를 높이는데 도움이 될 수 있습니다.

그러나, 이 경우에는 새로운 채무가 발생할 수 있으므로 신중하게 결정해야 합니다.

또한, 신용점수를 높이는 것은 시간이 걸리는 과정이므로, 꾸준한 노력이 필요합니다.